Dlaczego oprocentowanie kart kredytowych jest nadal tak wysokie?

17.02.2021
Category: Zastaw Domu

Możesz uzyskać pożyczki pod zastaw domu, linie kredytowe pod zastaw domu i nowe pożyczki samochodowe po rekordowo niskich stopach procentowych. To samo dotyczy kredytów hipotecznych. Dzisiejsze oprocentowanie 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu oscyluje wokół 4,6%, co nie jest na historycznie niskim poziomie, ale nadal jest niskie według historycznych standardów. Jednak RRSO dla kart kredytowych o zmiennym oprocentowaniu wzrosła z 14,56% do 15,31%. Więc o co chodzi?

Posiadacze kart kredytowych nie zachowują się źle

Nie wynika to z faktu, że posiadacze kart kredytowych zachowują się źle, co uzasadniałoby wyższe RRSO. W rzeczywistości jest odwrotnie. Odsetek rachunków z kartami kredytowymi, które są przeterminowane co najmniej 30 dni, jest najniższy od prawie 23 lat. Jeśli o to chodzi, średni niespłacony dług na karcie kredytowej jest obecnie znacznie niższy niż w 2008 r.

Z trzech powodów

  • Winić rodzaj pożyczki
  • Przepisy dotyczące winyObwiniaj siebiePożyczki niezabezpieczone

    Być może głównym powodem, dla którego oprocentowanie kart kredytowych pozostaje wysokie, jest fakt, że są to pożyczki niezabezpieczone. Dla porównania, hipoteki są zabezpieczone przez domy, a kredyty samochodowe w samochodach. Jeśli osoba posiadająca tego typu pożyczkę nie spłaci jej, pożyczkodawca zawsze może przejąć samochód lub dom. Ale firmy obsługujące karty kredytowe nie mogą tego zrobić. Odpisy i spłaty są zazwyczaj wyższe w przypadku kart kredytowych niż w przypadku pożyczek zabezpieczonych. Oznacza to, że ryzyko jest wyższe w przypadku firm zajmujących się kredytami samochodowymi niż w przypadku pożyczkodawców hipotecznych lub samochodów i odpowiednio naliczają odsetki.

    Winić ustawodawstwo

    Innym ważnym powodem, dla którego RRSO dla kart kredytowych idą w przeciwnym kierunku niż inne rodzaje kredytów, jest ustawodawstwo uchwalone w 2009 r. Zatytułowane Ustawa o odpowiedzialności, odpowiedzialności i ujawnianiu informacji na temat kart kredytowych. Kiedy to prawo weszło w życie, firmy obsługujące karty kredytowe nie mogły już podnosić stóp procentowych w pierwszym roku i nie mogły stosować stóp procentowych do nowych opłat. Ponadto ustawa nakładała limity na opłaty karne, a niektóre inne rodzaje opłat zostały albo ograniczone, albo zniesione, a także nałożono ograniczenia na praktyki dotyczące płatności i fakturowania.

    Dział nieprzewidzianych konsekwencji

    Chociaż ten akt miał dobre intencje i przyniósł pewne korzyści użytkownikom kart kredytowych, miał nieoczekiwane konsekwencje. Firmy obsługujące karty kredytowe zaczęły podnosić stopy procentowe i opłaty roczne, aby odzyskać utracony dochód. Przykładowo w 2010 roku średnia roczna opłata wynosiła 80 dolarów, podczas gdy w zeszłym roku 113 dolarów. Ponieważ przepisy te sprawiły, że karty kredytowe stały się mniej opłacalne dla banków, musiały one szukać nowych sposobów odzyskania utraconych dochodów.

    Może powinieneś się winić

    Chociaż my, konsumenci, nie możemy mieć żadnego wpływu na RRSO przypisywane przez firmy obsługujące karty kredytowe, istnieje obszar, w którym możemy coś zmienić. Wiele kart kredytowych ma zakresy stóp procentowych od niskiego do wysokiego. Oprocentowanie, które zostanie Ci przypisane, będzie wysokie lub niskie, głównie ze względu na Twoją zdolność kredytową. W rzeczywistości ty i jeden z twoich sąsiadów możecie mieć tę samą kartę kredytową, ale oboje możecie mieć bardzo różne oprocentowanie.

    Jeśli masz wysoką zdolność kredytową FICO – na przykład powyżej 720 – powinieneś otrzymać oprocentowanie w przedziale od 10% do 15%. Z drugiej strony, jeśli masz zdolność kredytową między 680 a 720, Twoje RRSO prawdopodobnie wyniesie między 15% a 20%. A jeśli twoja ocena kredytowa wynosi od 620 do 680, prawdopodobnie zostaniesz uderzony stopą procentową w latach 20..

    Skontaktuj się z przedstawicielem obsługi klienta

    Jeśli masz dobre wyniki w zakresie płatności na karcie kredytowej i uważasz, że Twoja RRSO jest zbyt wysoka, zadzwoń do firmy i poproś o rozmowę z przedstawicielem obsługi klienta. Często mogą obniżyć Twoje oprocentowanie od 1% do 3%. W przypadku, gdy przedstawiciel odmówi Ci pomocy, po prostu powiedz mu, że planujesz przenieść saldo na nową kartę, która zaproponowała Ci niższą stawkę. Jeśli firma obsługująca kartę kredytową nadal nie ustąpi, będziesz musiał głosować nogami i faktycznie aktywować przelew salda.

    Jeśli chcesz uzyskać więcej informacji na temat obniżenia oprocentowania karty kredytowej, obejrzyj poniższy film, aby uzyskać przydatne wskazówki.

    Tylko raz to ma znaczenie

    Oczywiście to, czy masz wysoką, czy niską RRSO na karcie kredytowej, ma znaczenie tylko wtedy, gdy nie spłacasz salda co miesiąc. To sprawia, że ​​karty kredytowe są inne i pod pewnymi względami lepsze niż pożyczka samochodowa lub hipoteka. Tego typu pożyczki mają oprocentowanie, które należy spłacać co miesiąc. Ale jeśli spłacisz saldo na karcie kredytowej pod koniec miesiąca, nie zapłacisz żadnych odsetek.

    Uzyskaj swoją zdolność kredytową

    Niezależnie od tego, jakie oprocentowanie płacisz kartą kredytową, czy nie, powinieneś uzyskać swoją zdolność kredytową co najmniej dwa razy w roku. Praktycznie wszyscy pożyczkodawcy wykorzystują Twój wynik FICO do określania stóp procentowych, a wiele firm ubezpieczeniowych bierze teraz pod uwagę to przy obliczaniu składki. Jest tylko jedno miejsce, w którym możesz uzyskać swój prawdziwy wynik FICO, a jest to strona internetowa www.myfico.com. Możesz zapłacić za niego 19,95 $ lub otrzymać go bezpłatnie, rejestrując się na bezpłatną wersję próbną programu Score Watch. Możesz również bezpłatnie uzyskać swoją zdolność kredytową w jednym z trzech biur sprawozdawczości kredytowej – Experian, Equifax i TransUnion – lub w witrynach takich jak CreditKarma.com. Nie będzie to Twój wynik FICO, ale powinien być na tyle zbliżony, abyś wiedział, na czym stoisz pod względem zdolności kredytowej.

    National Debt Relief to jedna z największych i najlepiej ocenianych firm rozliczeniowych w kraju. Oprócz zapewniania naszym klientom doskonałych, pięciogwiazdkowych usług, skupiamy się również na edukowaniu konsumentów w całej Ameryce, jak najlepiej zarządzać swoimi pieniędzmi. Nasze posty obejmują tematy związane z finansami osobistymi, wskazówkami dotyczącymi oszczędzania i nie tylko. Obsłużyliśmy tysiące klientów, spłaciliśmy ponad 1 miliard dolarów zadłużenia konsumenckiego, a nasze usługi zostały zaprezentowane w witrynach takich jak NerdWallet, Mashable, HuffPost i Glamour.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy