Co to jest wynik FICO i jak to działa?

17.02.2021
Category: Twojej Zdolności

Grasz w tę grę od lat. Miałeś to od tak dawna, prawie jak kumpel. Żyjesz i oddychasz według tych trzech zmieniających życie cyfr.

Zgadza się – mówimy o Twojej zdolności kredytowej. Czas zacząć o tym myśleć w zupełnie nowym świetle.

Ale czym właściwie jest wynik FICO? Co to za rzecz, której pozwoliłeś rządzić swoim życiem? A kiedy wszyscy zaczęli używać go jako ostatecznego miernika sukcesu? Nadszedł czas, aby opisać wszystko, co musisz wiedzieć o wyniku FICO.

Co to jest FICO Score?

Twój wynik FICO to rodzaj oceny kredytowej używanej do ustalenia, czy otrzymasz zgodę na pożyczanie pieniędzy. Kredytodawcy używają tego systemu oceny zdolności kredytowej, aby zdecydować, czy mogą liczyć na spłatę długów.

Więc komu mamy podziękować za „wszechmocny wynik FICO? To byłaby firma, którą kiedyś nazywano Fair Isaac Corporation. Założona w 1956 roku przez Billa Fair’a i Earla Isaaca, FICO stała się przez lata potęgą sprawozdawczości kredytowej.

Przejmij kontrolę nad swoimi pieniędzmi dzięki BEZPŁATNEJ wersji próbnej Ramsey +.

W świecie, w którym żyjemy, większość ludzi prawdopodobnie myśli, że wynik FICO jest tak stary jak sam czas. Ale właśnie o tym chcą, żebyś myślał kompetencje w FICO. W rzeczywistości wynik FICO nie stał się nawet czymś do roku 1989 – a to oznacza, że ​​może być młodszy od ciebie! To sprawia, że ​​zastanawiasz się dwa razy, jak bardzo ludzie na tym polegają, prawda?

W rzeczywistości wynik FICO nie jest miarą tego, jak dobry jesteś z pieniędzmi, jak jesteś bogaty ani jak odnosisz sukcesy. Wszystko, co naprawdę mówi, to jak dobry byłeś w dokonywaniu płatności na rzecz banków i pożyczkodawców w kółko.

Wynik FICO a ocena kredytowa

Wierz lub nie, ale FICO to w rzeczywistości tylko jeden rodzaj oceny kredytowej – nie jest to jedyny rodzaj oceny kredytowej. Jasne, ocena kredytowa FICO jest najczęściej stosowana we wszystkich dziedzinach, ale nie jest to jedyna ocena kredytowa w mieście.

Twoja ocena kredytowa może w rzeczywistości być inna, w zależności od używanego modelu oceny i tego, czy jest to Equifax, Experian czy TransUnion zgłaszający informacje.

Mimo to FICO ma taką obecność, że kiedy ktoś mówi o ich wyniku kredytowym, mówi po prostu o swoim wyniku FICO (niezależnie od tego, czy o tym wie, czy nie).

FICO Score a VantageScore

VantageScore to system punktacji kredytowej, taki jak FICO, z wyjątkiem osób z TransUnion, Equifax i Experian, które stworzyły ten system. Zgadza się, każdy ma swoje ręce w puli, jeśli chodzi o wyniki kredytowe.

FICO i Vantage używają prawie tego samego rodzaju informacji do określenia Twojej zdolności kredytowej, ale VantageScore jest używany częściej, gdy ktoś nie ma wystarczającej historii kredytowej, aby wygenerować raport wyników FICO.

Aby uzyskać wynik FICO, zwykle musisz mieć jedno otwarte konto z co najmniej sześciomiesięczną historią. (1) Vantage może zazwyczaj przyznać Ci wynik w oparciu o jeden miesiąc historii rachunku i jedno otwarte konto używane w ciągu ostatnich 24 miesięcy. (2) Ale nie pomyl się – czy to Vantage czy FICO, nadal jest to ocena kredytowa i nadal jej nie potrzebujesz.

Jak obliczany jest wynik FICO?

Ludzie w FICO uwielbiają trzymać karty blisko siebie. Innymi słowy, nikt spoza firmy tak naprawdę nie wie dokładnie, jak oblicza wyniki. Ale oto czynniki, o których wiemy, że biorą pod uwagę przy obliczaniu Twojej zdolności kredytowej:

  • Historia płatności (35%)
  • Kwoty należne (30%)
  • Długość historii kredytowej (15%)
  • Miks kredytów (10%)
  • Nowy kredyt (10%) (3)

Czego nie uwzględnia zdolność kredytowa? Och, wiesz, tylko naprawdę ważne rzeczy, takie jak ile masz pieniędzy na oszczędności i wartość netto.

Tak, nie zwracają uwagi na te rzeczy. Naprawdę nie interesuje ich, jak dobrze radzisz sobie z pieniędzmi. To, na czym naprawdę im zależy, to to, jak dobrze radzisz sobie z długami.

Jakie są rodzaje wyników FICO?

Kiedy mówimy o FICO, wiele osób zakłada, że ​​jest tylko jeden wynik. Ale tak nie jest. Prawdę mówiąc, istnieje kilka różnych typów wyników z różnymi zakresami punktacji.

Podstawowy wynik FICO: 300–850

Prawdopodobnie najbardziej znasz podstawowy wynik FICO. Jest to numer, który zwykle jest pobierany podczas ubiegania się o kartę kredytową lub pożyczkę. Ten wynik analizuje wszystkie rodzaje długów, jakie kiedykolwiek miałeś, i historię ich spłacania.

Wynik branżowy FICO: 250–900

To jest tak, jak się wydaje: jest to ocena kredytowa, która odnosi się bezpośrednio do branży, na którą patrzysz. Czy wiesz, że istnieją konkretne oceny kredytowe dla kredytów samochodowych, które w rzeczywistości różnią się od ogólnej oceny FICO? Tak, to prawda. Korzystają z podstawowego rodzaju oceny kredytowej, a następnie budują inny, który mówi, jak bardzo jesteś wart kredytu tylko w przypadku kredytu samochodowego. Szalone rzeczy, prawda?

Wynik UltraFICO: może podnieść ogólny wynik o 20 punktów (4)

Być może słyszałeś, ale mamy naprawdę mocne przemyślenia, jeśli chodzi o wynik UltraFICO. Krótko mówiąc, wynik UltraFICO ma na celu „zwiększenie oceny kredytowej osób, które już mają niski wynik. Są to osoby, które mogą mieć problemy ze spłatą pożyczki lub nadążeniem za płatnościami kartą kredytową.

Ale dzięki UltraFICO mogą teraz uzyskać większy kredyt. Jeśli odmówiono im pożyczki lub karty kredytowej, mogą poprosić o wycofanie UltraFICO. To daje im możliwość sprawdzenia ich rachunków czekowych, oszczędnościowych i rynku pieniężnego, aby spróbować uzyskać sztuczny wzrost, którego potrzebują, aby się zakwalifikować.

Wykorzystując ludzi, którzy już walczą i próbują spłacić im więcej długów? To niedorzeczne!

Jakie są zakresy wyników FICO?

Oto podział zakresów wyników FICO:

  • Doskonały: 800–850
  • Bardzo dobrze: 740–799
  • Dobry: 670–739
  • Przeciętny: 580–669
  • Słabo: 300–579

Wyniki FICO wahają się od określenia „doskonałe do samego końca beczki „słabe. Im wyższa ocena kredytowa, tym mniejsze ryzyko kredytowe dla pożyczkodawców (rzekomo). Zakładają, że jeśli zaciągnąłeś wystarczający dług, aby uzyskać wysoką zdolność kredytową, z pewnością mniejsze jest prawdopodobieństwo, że ich nie spłacisz.

Niski wynik to nie to samo, co brak wyniku

Upewnijmy się, że mamy tutaj całkowitą jasność: nie głosimy, że powinieneś mieć niską zdolność kredytową. Nie chcesz w ogóle mówić o zdolności kredytowej. Zamek błyskawiczny. Zero. Nada. Cóż, z technicznego punktu widzenia byłoby to „nieokreślone. Ale nadal tego chcesz.

Ważną rzeczą jest to, że kiedy już nie masz zadłużenia na swoje nazwisko, ta magiczna, nieokreślona zdolność kredytowa Cię odnajdzie. Im dłużej minęło od spłaty ostatniego długu i zamknięcia kart, tym bliżej będziesz do tego wysoce pożądanego, nieokreślonego wyniku.

(PS Na wszelki wypadek, gdybyś się zastanawiał: tak, zdolność kredytowa Dave’a Ramseya jest nieokreślona. I nosi to osiągnięcie z dumą.)

Czy Twój wynik FICO ma znaczenie?

Jeśli ubiegasz się o kartę kredytową, tak. Potrzebujesz kredytu samochodowego? Jasne, będziesz potrzebować oceny kredytowej.

Ale trzymajcie się swoich miejsc. Za chwilę zrobimy naprawdę odważne stwierdzenie: nie potrzebujesz zdolności kredytowej.

Przywołaj szok, podziw i (dla niektórych) horror! Osoby, które „potrzebują zdolności kredytowej, to osoby, które planują zaciągnąć więcej długów. Nie tego chcemy dla Ciebie! Celem jest całkowite uwolnienie się od długów, a ludzie wolni od długów nie potrzebują zdolności kredytowej. Czemu? Ponieważ nie zaciągają więcej długów!

Tutaj lubimy mówić, że ocena kredytowa to po prostu „Uwielbiam ocenę zadłużenia. Pomyśl o tym. Ocena kredytowa nie odzwierciedla wzrostu twoich pensji, kwoty pieniędzy na koncie oszczędnościowym ani miesięcznego budżetu.

Gdyby ktoś z twojej rodziny umarł i zostawił ci milion dolarów, twoja zdolność kredytowa nie zmieniłaby się ani o jeden punkt. Twoja wartość netto gwałtownie wzrośnie, ale Twoja ocena kredytowa nie ulegnie zmianie. Wydaje się podejrzane, prawda?

Innymi słowy, ocena kredytowa nie ma nic wspólnego z tym, jak dobrze radzisz sobie ze swoimi pieniędzmi. Ale pokazuje, jak dobrze bawisz się z długiem. Twoja ocena kredytowa jest zbudowany wyłącznie na ile masz dług, jaki rodzaj długu masz, jak długo miałeś go, a jak już zapłaconych od niego.

Ale poczekaj – czy nie potrzebujesz zdolności kredytowej, aby kupić dom? Nie.

Wbrew temu, co mógłby powiedzieć, agent nieruchomości, to może kupić dom bez posiadające zdolność kredytową. Istnieją inne sposoby udowodnienia, że ​​płacisz rachunki, które nie wymagają od Ciebie zadłużenia ani zdolności kredytowej.

Pozwól, że przedstawimy Ci cudowną rzecz zwaną ubezpieczeniem ręcznym. Możesz otrzymać kredyt hipoteczny bez oceny FICO, o ile znajdziesz firmę, która nadal zajmuje się ubezpieczeniem ręcznym. Tak, są tam!

Ręczne ubezpieczanie nie jest trudne. To tylko proces upewniania się, że jesteś człowiekiem, który płaci rachunki i ma pracę. Sprawdzą Twój dochód, zatrudnienie i historię płatności w kwestiach takich jak czynsz i media. Brzmi całkiem prosto, prawda? To dlatego, że tak jest.

Możesz żyć bez zdolności kredytowej

Poważnie. Możesz. A powinieneś.

W jaki sposób? Narysuj linię na piasku i zdecyduj, że skończysz z długiem na zawsze . Zacznij żyć z ograniczonym budżetem i płać za rzeczy faktycznie posiadanymi pieniędzmi. Następnie przygotuj plan jak najszybszej spłaty obecnego zadłużenia. Wkrótce będziesz mógł skupić się na budowaniu swojej wartości netto zamiast oceny kredytowej. To takie proste.

Kiedy spłacasz dług lub jesteś wolny od długu i wiesz, że nigdy więcej nie będziesz bałaganić z długiem, łatwo jest przestać kłaniać się swojej zdolności kredytowej. Nie potrzebujesz już długu. Więc ruszaj w drogę, ocena kredytowa! Hasta la vista!

Czy nie byłoby wspaniale żyć bez długów i wreszcie mieć prawdziwy finansowy spokój? Miliony to zrobiły i Ty też możesz! Weź egzemplarz bestsellerowej książki Dave’a The Total Money Makeover i rozpocznij swoją podróż!

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy